首页【抵押贷款全解读】 承受能力评估都考察哪些方面？申请多少贷款您能还得起？
作者： 发布于：2015/9/10 1:12:12 房产宝典
在申请一份抵押贷款前，你需要考虑的不仅仅是能够负担的其每月的款款额。贷款提供方还将对您的收入，支出等情况进行考察，以确保即使出现加息或工作家庭发生一些变化，您也依旧可以持续还款。
本期《英国房产周刊》将继续和您聊聊关于抵押贷款的那些事儿，并重点解答“您能负担起多少贷款额”这个关键问题。
贷款方如何判定您的的可负担能力？
在过去，贷款机构主要是根据您收入的倍数来确定发放的贷款金额。这也是所谓的次贷收入比。举个例子，如果您的年收入为50,000英镑，您可能申请到的贷款额度将是年收入的3-5倍，也就是说您最多可以贷到250,000英镑。而现在，借贷方会将次贷收入比限制在年收入的4-4.5倍。
此外，他们还会将考虑您的月供水平，以及一系列多种多样的个人及与生活相关的因素。这被称为承受能力评估。这些改变是在2014年，对抵押贷款市场进行全面审查后，由金融管理局颁布实施的。
在新规下，作为贷款方必须提前对您的还款能力进行“压力测试”。这意味着需要将可能出现的加息，您生活可能发生的改变，如裁员，生孩子或职业变化等情况提前予以考虑。
如果贷款方经过评定后认为您在遇到这些情况后无法继续负担贷款，他们将限制您的贷款额度。
通过一些比较网站可以帮您找到一份适合的抵押贷款。在此，小编也向各位推荐几家不错的网站，仅供参考：
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Money Saving Expert
（https://www.moneysavingexpert.com/mortgages/best-buys/）
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Money Supermarket
（http://www.moneysupermarket.com/mortgages/）
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Moneyfacts
（http://moneyfacts.co.uk/compare/mortgages/）
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Which?
（http://moneycompare.which.co.uk/mortgages）
具体来讲，究竟哪些因素会是贷款方对申请人进行测试时最为关心的方面呢？
1. 您的收入
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您的基本收入
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您的其他收入——例如，通过加班，提成，奖金，兼职或自由职业所获得的收入
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年金或投资的收入
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子女赡养费以及来自前配偶的赡养费
在向银行递交申请时，您需要提供工资单和银行对账单作为收入证明。如果您是自雇人士，则需要提供公司账户，银行对账单以及您为收入交税的证明。
2. 您的支出
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信用卡还款
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其他任何贷款或您拥有的信贷协议
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赡养费
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各种账单，如市政税，水费，煤气费，电费，通讯费，网络费
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保险——建筑保险，财产保险，旅行保险，宠物保险，人寿保险等等
贷款方还会询问您的日常开销，比如花费在购置衣物上的费用，一些基本的娱乐开支以及对儿童保育费。他们可能会要求您提供一些近期的银行流水，以佐证您的开支额度。
温馨提示——查看信用报告
在申请前，非常有必要查看您的信用报告。这样做可以为您提供修正错误信息的机会，还能帮您发现是否存在因疏忽而忘记的还款。尽早将这些问题解决，避免银行或借贷机构因为您的信用报告不好而拒绝您的贷款申请。
3. 可能对您产生影响的变化
对于可能存贷的风险，贷款方也要做出周全的评价和考虑，尤其要考虑那些为您的还款带来压力的变化
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加息
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您或您的伴侣失业
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因为疾病导致无法工作
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生活方式的改变：如生孩子或改变职业
其实不仅对于银行，对申请人自身而言，提前考虑到未来可能会发生的变数也是非常重要的。这样可以将您的还款压力降低至最小，将一些变故带来的影响减少到最轻。比如，您可以通过建立一份持续的存款计划来应对可能出现的降薪。确保您的银行存款足够支付三个月的还款额和您三个月的日常开支。这种健康积极的理财观念可以为您避免很多不必要的贷款风险。同时，在申请贷款时，也是一个积极的抗压证明。
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