买到了心仪的房产，搬进了梦想的小家，美好的新生活就这样开始了吗？作为一名房东，为您的房屋、财产购置保险也是非常必须的。随着保险业的逐步发展，投保人几乎可以为大多数可能发生的危险进行投保，本期《英国房产周刊》就为各位总结一下，哪些保险是您在买下房产后一定要买的吗，哪些是可选的，供您参考。

建筑保险

Buliding Insurance

为房产永久固定的建筑、装置和配件（如厨房和浴室）投保

几乎没有一家贷款方会在您没有建筑保险的请款下为您发放贷款的，不仅如此，贷款方一般都会为您提供一系列保险方案供您选择。您的身份决定了需要购买的险种。如果您拥有房产所有权，即您拥有房产和其占有的土地，那么是必须要购买建筑保险的。如果您只是租房，您的房东有责任购买建筑保险。如果你有房屋租赁协议，那么出租方一般会有让你通过租金来支付建筑保险的规定。

很多房东在购买房产保险都会陷入一个误区，认为建筑保险是要为房屋的市场价值投保，因此往往会超额投保，白白浪费了很多保费。

实际上，您所支付的金额（又称“保额”）应该是“重建价值”；换句话说，是房屋被毁坏后重建房产所需的花费。因此地点因素没有原料价格、人工和建筑费那么重要。同时，一旦房屋重建，支付给您用于临时住所开销的建筑保险条款也比较重要。

哪些情况被保？

一般来讲，建筑保险通常只涵盖建筑损毁时修复或重建你房屋的费用。根据被保事件的不同保险公司的政策细则也会有所变化，但一般来讲，你可以在如下损毁情况发生时索赔：

如风暴和洪水等自然灾害

火灾、烟雾和爆炸

被蓄意损坏

地面沉降

被汽车、卡车撞击

被倒下的树砸中

水管泄漏

暖气设备漏油

根据你购买的保险条款不同，可能还涵盖房屋周围其他结构，比如车库、围栏、外墙和车道等。

哪些情况不被保？

一般来说，衣物这种物品是不在保险范围的，并且每个政策有其自身的排除条款（针对你不能索赔的东西）。排除条款通常包括由以下情况引起的损坏：

霜冻（除非由爆裂管道造成损失）

排水槽漏水

昆虫、鸟类和害虫

在你的房产闲置超过30或60天时发生的损失或毁坏是不能正常索赔的。如果你提前知会保险公司的话，许多保险公司将会让你做出安排。

风暴损坏的大门和栅栏也很可能无法被保。请仔细阅读保险条款因为排除条款根据政策不同会有所变化。

财产保险

Counent Insurance

为放置在家中的物品（如家具，电视和个人物品）投保

虽然贷款方不会强制您购买财产保险，但是却高度推荐，它几乎是人人都需要的。在选购财产保险前，首先要了解建筑保险和财产保险的区别是什么？尽管许多保险公司对他们进行捆绑销售，但它们实际上是两种不同的保险产品。粗略的鉴别方法是：想象你可以把你的房子倒置，所有会掉下来的东西归属财产保险范畴，其他一切都属建筑保险。如果您家安装有防盗警报，一些保险公司可以提供低保费的产品。

确认保险金额正确也是相当关键的。保额不足会导致无法支付索赔；而保额过量会导致您开销太大。财产保额不足可能会导致赔付过低。比如你投保20,000英镑，但实际被保财产价值40,000英镑，如果之后有价值5,000英镑的财产被盗，保险公司可以在评估你的财产后仅按你投保的比例赔付，这意味着你将只能得到2,500英镑的赔付。

如何评估财产价值

要算出确切的价值，在房间里四处走走，记下所有东西在以新换旧的基础上会花费多少，包括配件，快速累计相加。Legal& General，Direct Line和AA保险等会免费提供财产价值计算器，也可供您参考。

或者你可以使用“卧室评级”政策，这是指保额会根据房产地点和卧室数量自动分配。这个方法的优势在于便捷，但并不能保证保额精确。也有一些“无限保额”的产品，适合对于那些财产价值超过50,000英镑的投保人。

此外，古董，画作这类非常昂贵的个人物品需经专家估价并单独列出。特别值得注意的是：这类财产的价值会随着时间增加，所以每年“保额”增长时您可已选择重新估价或重新投保。

财产保险的类别

确定险种后，别忘了细致地比较价格。

以新换旧：此时应按物品原价支付，尽管一般对衣物有折旧损价。

赔偿保险：此时经纪人只支付你财产的当前价值，所以倘若当前价值较低可能对你不利。

附加保险：附加保险有许多种类。“所有风险”涵盖你带出家门的钱包、珠宝等的财产；法律保险会支付诉讼费。

是否值得将建筑保险和财产保险联合？

您可以分别购买两种保险，然而多数情况下您可以选择购买一家保险公司的联合保险。但是联合保险未见得总会更便宜。如果有时间不妨也去看看独立条款，特别是当你在某一险种中处于高风险时，比如入室盗窃或洪水。若价格差异不是很大，那么选择联合保险政策就有点两头落空，既没有“管辖”又缺少管理。

抵押贷款支付保险

Mortgage payment protection insurance (MPPI)

MPPI可为您因为一些特殊情况，如意外，疾病或事业导致无法工作的情况下提供抵押贷款还款保障。如果您愿意购买这种保险，多数贷款方每月会对每100英镑的还款额收取5英镑的保费。当然这并不是唯一的保险费率，也会有一些便宜的产品供您选择。在此需要提醒各位贷款人，如果您需要二次抵押或者提升贷款额度，也要相应的提高MPPI的保额。

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