由于房价上涨，截至今年4月底的一年中，英国年长的业主群体平均从所拥有的房产中套现(再按揭释放现金)超过10万镑资金。

两个分别独立的研究发现，英国年长的房产拥有者，对房屋进行再抵押贷款(Re-mortgage)，允许从仍然居住的增值明显的房产中获得部分现金，用于包括养老等的日常支出。

尽管该操作存在某种程度的风险，比如业主去世或搬至养老院养老时，需要出售房产来偿还按揭贷款等，但对于有房一族来说，是一种流行的大额套现的方法。

英国退休人士贷款顾问机构Key Equity Release的市场监测表明，今年前3个月，选择从自有房屋资产套现的业主平均获得了103,710英镑的现金，比2020年第一季度的83,000镑增长了25%。

全英套现获得的总金额同比增加了12.8%，达到10.7亿英镑。

房屋资产升值，业主轻松套现

受到房屋房价上涨的推动，根据英国统计局ONS的统计，在截至3月的一年中，英国平均房价已经上涨了10%以上。房产价值的增加，意味着可释放的资产也会增加，尤其是对于绝大多数已经付清按揭贷款的中老年群体业主们。

Key Equity Release的首席执行官Will Hale说：“印花税假期延长等，进一步推高房价，正在帮助55岁以上人士增加可用于退休支出的财富。这些再按揭的业主，平均每套房产套现金额103,710镑，表明房产在满足客户愿望和需求方面的重要性，而客户所拥有房产平均价值的上升，表明更富有的客户群希望利用他们的房产”。

来自另一家退休人士抵押贷款顾问服务机构Responsible Life的数据表明，房产套现借款人获得的金额有了更大幅度的增长。在截至4月的12个月里，其客户套现的平均金额增加了31%，从86,000镑攀升至112,700镑。

Responsible Life表示，4月份，用来再抵押申请终身抵押贷款的房产，平均价值比一年前高出19.4%，达到48.7万镑，几乎是英国平均房价的两倍。

Responsible Life的执行主席Steve Wilkie说：“毫无疑问，在过去一年里，由于利率降至历史低点，中老年业主们对终身抵押贷款有了很大兴趣。富裕房主已经注意到利率的下降，现在他们认为终身抵押贷款是提高退休后生活水平的一种可行的方式。”

近年来，随着监管的更加严格，通过再抵押房产来套现的财务模式更加可靠，保障措施变得更加健全。

获取专业建议至关重要

金融顾问公司The Openwork Partnership的Paul Shearman说，对于英国中产家庭，房产是最主要和最重要的资产，对于财富捆绑在房产中的人而言，从大幅增值的房产中套现，是很现实和可行的。因此，越来越多人士转向终身抵押贷款，释放多年来房产中积累的部分价值。

至关重要的是，业主们在进行房产套现前，要获得正确的建议，审查所有可能的选择。最好也和子女等家人协商，做出符合家庭利益最大化的决定。 

贷款利率更低了

当前，市场上的终身抵押贷款品众多，竞争导致了利率较低，约在3%-4%之间，处于历史的最低位，是促使借款人考虑再按揭释放现金的因素之一。

Legal & General Home Finance的首席执行官Claire Singleton说：“市场现在提供了创纪录的产品，能够提供更灵活的解决方案来满足人们的需求。今年我们的利率也低得多，显然使通过房产套现的客户有了更多样的选择，而不是简单粗暴地换到小房子住”。

据Moneyfacts的数据，房产再按揭释放现金的交易数量在4月下旬首次超过了500宗，创历史记录。

房产套现后资金用途是什么？

根据Key Equity Release的数据，34%的房产套现者将其用于清偿现有抵押贷款，21%的人将资金赠予家人，比去年的29%有所下降。

Openworks一项研究发现，17%父母和祖父母正在考虑释通过房产套现，为家人凑购房首付，相当于全英国约有四百万人这样考虑。

年轻业主可能热衷在疫情封锁期间装修，年长房主在这方面似乎不那么感兴趣。据Key Equity Release，将房产套现的资金用于房屋装修的客户比例从2020年前3个月的63%降至2021年前3个月的31%，减少了一半以上。

不出所料，度假用途的比例也从上一年的8%下降到仅为1%。

房产套现贷款产品的注意事项

Boon Brokers的Gerard Boon概述了在选择房产再按揭释放现金产品时需注意的7个基本事项。

1.贷款机构是否在FCA注册，并且是ERC的成员？一定要确保贷款机构是在金融行为监管局注册的，并且是Equity Release Council的成员。这才能有保障，因为这意味着他们受监管。如果不选择在FCA注册的贷款机构，就有可能被产品推销忽悠，而无权获得赔偿。

2.无负资产保证是必不可少的。ERC成员将提供无负资产保证，以及有竞争力的、有上限的或固定利率。缺乏这些保证是导致房产再按揭释放现金产品出现历史问题的主要原因。

3.确保有保留房产和搬家的权利。有些人在购买房产股权释放产品后发现的一个问题——他们没法搬到另一处房产了，而这可能不是他们本意，因此要确保有选择和灵活性，以防万一。

4.获得明确的费用明细，以便比价。任何有信誉的贷款机构都应该乐于提供费用明细，这样就可以比较不同的选择。相关经纪人可能提供很大帮助，他们可以帮忙比较，并解释细节。

5.要清楚提前还款是否有费用。找出这些费用的具体内容，有些费用可能非常高。

6.远离任何不了解用户个人情况就提供贷款的机构。如果一家公司在没有获得你的个人情况和财务状况前，就贸然提供大笔贷款，就应该保持高度警惕。

7.额外费用的预算。房产再按揭套现有许多前期费用，包括评估费、安排费、法律费、完成费和财务咨询费，尽管有少数经纪人免费提供这些服务，也要预留部分预算。

(本文内容为英伦财富(原名“英国房产周刊”)中文原创。英文信息参考Property Week等。微信转发，必须标明出处：英伦财富。文中内容仅为行业资讯，实际投资请遵循专业法律建议)

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