首页【自建房专题】自建房的预算和财务规划
作者：UKPIWeekly 发布于：2016/2/16 23:59:44 专题报道
在自建住宅项目中通常需要克服的障碍便是资金。有多种方法可以帮你争取到所需资金，但最常见的三种方式分别是，使用现有存款、出售现有住宅（或将其作为贷款抵押）、申请自建房抵押贷款。
前两个方法比较简单、明确。第三种，自建房抵押贷款的运营模式与传统抵押贷款相类似，除了资金支付将与不同的施工阶段相配合。
我能获得多少贷款？
和所有抵押融资一样，自建房抵押贷款也受到信用度的影响。然而，在政府逐渐支持自建房项目之后，越来越多的借贷方正在返回或首次进入市场。
在2008年金融危机之前，曾经自建者普遍有机会获得土地和建造总额95%的借款。如今，贷款方要求更高的首付，因此70%-80%比较常见。
虽然，通过银行或建筑协会直接申请到合适的抵押贷款是可行的，但很多自建者更青睐代通过英国专业的自建住宅抵押贷款经纪人申请。BuildStore有超过25个住房互助协会。
我能申请哪种抵押贷款？
按建设阶段预先支付型抵押贷款(Advance stagepayment mortgage），其积极的现金流可为自建者提供坚定的资金。但这种形式只能通过BuildStore申请，它与一系列地方建筑协会建立起联系，通过专业的经纪人向自建者发放贷款。
此类按揭的优势在于您与贷款方协定好各个阶段所需开支（包括土地购买）。每笔钱都按照预期，在该阶段启动前发放。
这种贷款可为您提供积极的现金流，因此在到期时您能够支付账单并保证工人正常工作。这也意味着您可以通过现金购买建筑材料，而无需一个信用账户，也为项目的顺利进行提供了保障。
全部费用约为750英镑。如果在项目开始时你没有大额可支配现金，这种贷款所节省的麻烦和时间成为一个很好的选择。
其他的主要选择还有按建设阶段完工后支付型贷款（Arrears stage payment mortage），这种贷款会在每个阶段施工完成后发放资金。在每个阶段完工后，资金发放前，你需支付一个评估费，通常为200-300英镑。
如何预算？
当需要制定预算并安排财务时，不要忘记将其他财务承诺考虑进去，比如现有的抵押贷款或临时住所的开支。
“借贷方了解你需要在施工期间居住在其他地方，并不是每个人都希望在房车中或凑合一下或者到亲戚家借住，”BuildStore的金融服务总监RachelPyne表示。
“他们也明白，如果你将现有的住宅出售并搬近出租房中，那么在施工阶段仍然会有住宅开销，从还贷款变为付租金。因此，虽然与市场其他部分类似，现在的要求比金融危机之前更为严格，但他们允许您在拥有现有住宅贷款的同时申请自建房抵押贷款。”
“然而，贷款方将希望您有固定的职业以支持两种贷款，同时在决定贷款额度时，你现有的贷款也将被考虑进去。一些贷款方会根据你的收入计算你的贷款总额度，之后从中扣除你现有的贷款。除非你的收入很高且现有抵押贷款很少，这种方法很难为您提供足够的资金来完成项目。”
“然而，也有一些较为开明的贷款方，以别的方式来评估可负担能力。他们将你现有的抵押贷款看做一个常规的个人贷款。他们会对您的月还款能力进行计算，并为您提供一份收入剩余部分能够负担的贷款。”
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